Pedir dinero prestado no es bueno ni malo en sí mismo: depende de para qué es y de lo que te va a costar. Esta ficha da un criterio para distinguir el crédito que puede tener sentido del que casi siempre es una trampa, y explica qué puede cobrarte legalmente un banco cuando quieres cancelar o amortizar anticipadamente.
Borrowing money isn't good or bad in itself: it depends on what it's for and what it's going to cost you. This guide gives a criterion for telling apart credit that can make sense from credit that's almost always a trap, and explains what a bank can legally charge you when you want to cancel or prepay early.
La pregunta antes de firmar
The question before signing
Una regla práctica para la cuota
A practical rule for your payment
Para una hipoteca o cualquier deuda a largo plazo, una referencia habitual es que la cuota no supere el 30-35 % de tus ingresos netos mensuales, sumando todas las deudas que ya tengas. Por encima de eso, cualquier imprevisto (los del fondo de emergencia de la Ficha 00) te puede dejar sin margen real.
For a mortgage or any long-term debt, a common reference is that the payment shouldn't exceed 30-35% of your net monthly income, adding up all debts you already have. Above that, any setback (the kind Guide 00's emergency fund covers) can leave you with no real breathing room.
Por qué el revolving es la trampa más extendida
Why revolving credit is the most widespread trap
Una tarjeta revolving no exige pagar toda la deuda cada mes: paga solo un porcentaje mínimo (a menudo entre el 3 % y el 5 %). El problema es que ese mínimo apenas cubre los intereses, así que el capital pendiente baja muy despacio — se puede estar años pagando una cuota cómoda sin que la deuda desaparezca, con TAE que suelen moverse muy por encima del interés de un préstamo personal normal.
A revolving card doesn't require paying off all the debt each month: it only requires a minimum percentage (often 3% to 5%). The problem is that minimum barely covers the interest, so the outstanding capital drops very slowly — you can spend years paying a comfortable installment without the debt disappearing, with APRs usually far above a normal personal loan.
Amortización anticipada: casi siempre compensa, si puedes permitírtela
Prepayment: almost always worth it, if you can afford it
Adelantar capital de un préstamo reduce los intereses totales que vas a pagar, porque estos se calculan sobre lo que queda pendiente. La duda habitual es cuánto puede cobrarte el banco por eso. Para hipotecas firmadas desde 2019 (Ley 5/2019), los topes legales son estos:
Prepaying capital on a loan reduces the total interest you'll pay, because it's calculated on what's still outstanding. The usual question is how much the bank can charge you for that. For mortgages signed since 2019 (Law 5/2019), these are the legal caps:
| Tipo de hipoteca | Mortgage type | Primeros años | Early years | Después | After that |
|---|---|---|---|---|---|
| Variable | Variable | Máx. 0,25 % (primeros 3 años) o 0,15 % (primeros 5 años) — el banco elige un único régimen al firmar | Max 0.25% (first 3 years) or 0.15% (first 5 years) — the bank chooses one regime when signing | 0 % | |
| Fija | Fixed | Máx. 2 % durante los primeros 10 años | Max 2% during the first 10 years | Máx. 1,5 % a partir del año 10 | Max 1.5% from year 10 onward |
Además, la ley pone un techo adicional: en ningún caso la comisión puede superar la pérdida financiera real que sufra el banco por el adelanto. Para préstamos personales (no hipotecarios), los límites habituales son distintos y conviene revisarlos en el contrato — la ley de crédito al consumo también limita esta comisión, normalmente a un porcentaje muy inferior.
The law also sets an additional ceiling: the fee can never exceed the bank's actual financial loss from the prepayment. For personal loans (non-mortgage), the usual limits are different and should be checked in the contract — consumer credit law also caps this fee, usually to a much lower percentage.
Cancelar un préstamo: lo que hay que pedir por escrito
Cancelling a loan: what to request in writing
- 1Pide al banco un certificado de deuda cero y la carta de pago, por escrito.Request a zero-debt certificate and the payment letter from the bank, in writing.
- 2En hipotecas, comprueba si queda comisión de cancelación registral o gastos de notaría — desde la Ley 5/2019, buena parte de estos gastos corren a cargo del banco, no del cliente.For mortgages, check for any registry-cancellation fee or notary costs — since Law 5/2019, much of this cost falls on the bank, not the customer.
- 3Confirma la baja efectiva en el Registro de la Propiedad (hipotecas) o en el registro de morosos si llegaste a figurar en uno.Confirm the effective removal from the Property Registry (mortgages) or from a delinquency registry if you were ever listed on one.
- 4Guarda toda la documentación al menos varios años: es tu prueba si algo se reclama más adelante.Keep all documentation for at least several years: it's your proof if anything is disputed later.
Pide crédito solo para lo que genera más valor del que cuesta, compara siempre la TAE, y ten en cuenta que la ley limita lo que un banco puede cobrarte por cancelar o amortizar antes de tiempo — aunque no siempre te lo apliquen sin que lo reclames.
Only borrow for what generates more value than it costs, always compare the APR, and remember the law limits what a bank can charge you for cancelling or prepaying early — though it isn't always applied without you claiming it.